近日，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展監(jiān)測報告》（下稱《報告》），首次從金融用戶需求角度反映普惠金融發(fā)展水平。

中國人民銀行研究局副局長紀(jì)敏指出，過去農(nóng)村金融政策是選擇性實(shí)施，如扶貧再貸款、支農(nóng)再貸款要找對應(yīng)的機(jī)構(gòu)，財政資金和獎補(bǔ)資金很大程度上帶有選擇性和政府分配在其中，無論從效果還是從各種道德風(fēng)險來說都要引起重視，政策實(shí)施應(yīng)向功能性轉(zhuǎn)型。

銀保監(jiān)會相關(guān)領(lǐng)域與會人士介紹，普惠金融最大的難題是商業(yè)可持續(xù)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是支持普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍，一大關(guān)鍵點(diǎn)在于改革發(fā)展好農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。

扶貧貸款年增速40%

《報告》指出，即便在基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋的浙江，仍然有72.8%的受訪人期待銀行柜臺服務(wù)簡化手續(xù)，41.6%的受訪人期待銀行增加柜臺網(wǎng)點(diǎn)。《報告》認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)可持續(xù)情況下，探索減少低效網(wǎng)點(diǎn)、完善代理模式的服務(wù)體系。而在金融產(chǎn)品種類服務(wù)中，除存貸匯之外，對于理財、保險、征信、支付等領(lǐng)域都有較大的改善空間。在數(shù)字金融服務(wù)更多用戶的同時，由于操作復(fù)雜性、使用傳統(tǒng)服務(wù)的慣性以及對電信欺詐的恐懼成為阻礙數(shù)字金融服務(wù)的重要原因。

農(nóng)村農(nóng)戶對于保險的需求也十分迫切，但難點(diǎn)在于不知道去哪兒買、出事后找誰理賠。盡管這些需求在城市里看來很簡單。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”

上述銀保監(jiān)會人士介紹，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)3894個，占整個銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的86%，資產(chǎn)33.65萬億元，占整個銀行業(yè)資產(chǎn)的14%，負(fù)債31萬億元，也占銀行業(yè)14%。但其涉農(nóng)貸款和小微貸款均占到銀行業(yè)的近1/3。

為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，銀保監(jiān)會按照成熟一家審批一家的原則，推動農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)商行。截至3月末開業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)1274家。據(jù)銀保監(jiān)會評估，通過改革由股東消化歷史包袱，這類機(jī)構(gòu)一共消化了3429.8億不良資產(chǎn)?！皺C(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管指標(biāo)得到改善，自身的造血功能就強(qiáng)了?！痹撊耸勘硎?。

在以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面，截至3月末監(jiān)管部門批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行1603家，開業(yè)1577家，中西部地區(qū)占比達(dá)到65.4%。此外，銀保監(jiān)會還推出投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，預(yù)計下半年一些成效能夠顯現(xiàn)。

避免互聯(lián)網(wǎng)金融“利己主義”

一些新型機(jī)構(gòu)如螞蟻金服、京東金融等也在進(jìn)入農(nóng)村金融市場。人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授劉守英指出，農(nóng)村金融中的風(fēng)險不容忽視。當(dāng)前鄉(xiāng)村的信用體系很不同于城市，一些經(jīng)營很好的農(nóng)信社仍然是要依靠客戶經(jīng)理勤勉地去一家一戶查，因?yàn)檫@些信息尚未數(shù)據(jù)化，不容易分析?！拔磥碚l能在農(nóng)村掌握一手的高質(zhì)量信用信息，誰就能在農(nóng)村金融中取勝?！?/span>

開展農(nóng)村普惠金融中，要避免個人過度授信帶來新的信用風(fēng)險，特別是金融知識不豐富的情況下，過度授信會讓農(nóng)民認(rèn)為獲得錢很容易。此外，要避免互聯(lián)金融“先發(fā)展后治理”的風(fēng)險。當(dāng)前一些從業(yè)者濫用大數(shù)據(jù)，很多是做傳統(tǒng)銀行不敢做、不能做的事，尤以校園貸、現(xiàn)金貸、套路貸為代表，這不可持續(xù)也會擾亂金融秩序和社會穩(wěn)定，又或者一些金融、非金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)選擇特定優(yōu)質(zhì)客戶群服務(wù)，這種就是“精致的利己主義”互聯(lián)網(wǎng)金融，也不是普惠金融的組成部分。有必要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和引導(dǎo)，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利用技術(shù)提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

當(dāng)前定向降準(zhǔn)政策、擴(kuò)大MLF抵押品范圍等正是政策向功能性轉(zhuǎn)變的舉措。但還有更多政策需要做出改變，如小貸公司因?yàn)槲幢粍澐譃榻鹑跈C(jī)構(gòu)而不能享受優(yōu)惠稅收、財政獎補(bǔ)只對持有銀保監(jiān)會發(fā)放的金融牌照機(jī)構(gòu)發(fā)放等。